在魁北克怎么选人寿保险？

最近被各种保险经纪炒上天的分红型寿险，据说可以交5万给20万，年收益6%，投资回报率杠杠的，还不用交税，牛逼的也是没谁了～

分红型寿险是什么鬼？

顾名思义，分红型寿险＝有投资功能的人寿保险。

具体来说，就是被保险人去世后，保险公司会赔付给受益人一笔钱，而这笔钱，会比保费多许多倍。这个多出来的许多倍，就是所谓的投资收益。并且，因为是具备投资功能的寿险，所以被保险人活着的时候也可以取钱。

但是！签支票之前，先做个深呼吸，真相来了↓

分红型寿险真的免税吗？

免不免税，要看寿险里的钱怎么取。原则就是↓

• 活着的时候，从保单里取钱，要扣掉保险成本后，计入当年总收入，交！税！
• 父母去世后，保险公司寄给子女的支票，不！交！税！

举个栗子：A先生今年35岁，买了20万的分红型保险，每年保费$4919，交20年。65岁时，A先生退休，开始每年从保单里取1万块，直到90岁去世，一共取了26万。A先生去世后，保险公司给他家公子小A签了最后一张支票，金额是36万多。

那么，A先生从65岁到90岁，每年从保单里取的1万块，要扣除保险成本后，计入当年总收入纳税。而在父亲去世后，小A收到的那张36万的支票，100%免税！

如果，A先生在世时，从未从保单里取过钱，那么他去世后，小A就可以拿到一张86万支票，而且100％免税！每年6%的收益是真的吗？

看完上面的例子，好多学霸已经无法抑制体内的洪荒之力，开始啪啪啪（想啥呢？当然是打算盘）：

A先生交了20年的保费，每年$4919，一共就交了9万8。他活着的时候取了26万，还留给儿子36万，一共赚了530%？这是吹牛吧？这是吹牛吧？！这是吹牛吧！！！还是，保险经纪说的每年收益6%是真的？

来，真相在这里：保险经纪给你看的保单价值计算表上，一定有“non-guaranteed”这类的字眼！啥意思？意思就是，这些数字是根据当前分红比例估算的，至于你买了之后能拿多少，不！保！证！

但是，日后的分红比例也不是无法预测，如果你认识机器猫或自带超能力，可以直接穿越到未来亲自去瞅瞅～～

或者，仔细查看这家保险公司过去几十年的分红比例。加拿大最大的几家保险公司都有上百年历史，咱可以看看自从他们推出分红型寿险以来，是不是无论股市涨跌，哪怕遭遇战争或者经济衰退，都实现了分红？而且年均6%以上？

有些公司总想欺负我们，忽悠的好像分红是100%确定的，但实际上，并不是每家公司每年都会有分红！

那么问题来了，如果有2个不同公司的保险经纪同时找到你，一番严刑拷打后，你发现：A公司历史上每年都分红，年均收益6%，去年也是6%；而B公司去年分红是8%，但过去某年因为没赚够钱就没分红……

选哪家？当然随你喽～

保费越便宜越好？

保险可不是大白菜，越便宜越好！

但是！穷人表示，如果像A先生那样，每年交将近5000的保费，交完就要吃土了好嘛！刚好有另外一个经纪跟我说，同样的保额，每年只需交2000多，我该不该信她，该不该信她，该不该信她～

其实区别在这里：同样都是20万的保险，保费高的，最终去世时，子女可能拿到80万；保费低的，可能只有20万。

具体来说，分红型寿险最普遍的类别是：

1. 灵活型（Universal Life）

优点：便宜，每年保费、缴费年限都可以灵活调整
缺点：自己做投资，收益不确定

2. 投资型（Participating Life）

优点：保险公司专业投资，分红相对稳定
缺点：保费和缴费年限都是固定的，无法调整

上面小A可以领到86万的例子，属于后面这种投资型保险。

但必须注意的是！买保险不要光看价格，也不是买得越多越好，具体买哪种，完全要根据自己的需要、预算及家庭状况来决定。到底该买多少？

为了确定需求，首先必须弄清楚保额是个什么鬼？这东西没有具体计算公式，但学霸给你们出个了好主意↓↓↓

保额＝临终费用（葬礼、税、家人过渡期间的支出）＋收入补充（家人维持既有生活质量所需的收入）＋计划留给子女的遗产－已有资产中愿意用于前面所列支出的部分（已有资产包括已有寿险）

所以寿险的正确打开方式是：先算需要多少保额，再在预算范围内选合适的产品！

不要拍脑袋拍出个保额，买得起就买，买不起就明年再买！也不要因为哪个保险经纪胸最大、笑得最甜就跟人家跑了！更不要想着靠保险走上人生巅峰！因为这不是彩票！

分红型寿险，先是雪中送炭的保障，之后才是锦上添花的投资。

早买好？晚买好？

政府放话，明年税法要改！ 

税法改了会怎样？保险公司成本上涨呗！然后呢？寿险保费也跟着涨呗～

还有一个问题是：年龄越大，保费越贵。更大的风险是，万一今年不幸赶上大病或意外，保费更会贵得离谱，严重的，以后有钱也买不到寿险了～保险会被用于还贷吗？

大多数自己做生意的Boss们都有贷款在身，万一哪天忽然就被上帝召唤了，贷款还没还完，难道保险都要拿去还贷款？孩子还是啥都没捞着？！

答案就是一个大写的NO！因为，在魁省，债主们只能从遗产里抽钱，而只要预先指定了分红型寿险的受益人（可以是祖父母/父母/配偶/子女/孙辈/重孙辈中的任意一个或几个），那么被保险人去世后，保险赔付的钱根本不算待分配遗产，债主们一分也拿不到～

到底买基金？还是保险？

有钱真是很苦恼，银行理财经理整天就拿着基金让我买买买，保险经纪整天就追着分红型寿险让我买买买，简直要精分了好嘛～～

那么，理财到底该看啥？不复杂，就三点

1、税后收益
2、投资风险
3、资金流动性

1. 税后收益

注意！这里比的不是收益！而是税！后！收！益！

比如A先生的例子，如果他买的是分红型寿险，每年交$4919，交20年，最后公子小A收到86万。并且免税！

如果A先生用基金来投资，那么想赚到同样的钱，就要每年税前收益达到9.59%～

2. 投资风险

2004年或2010年的时候，买股票能赚30%以上，但分红型寿险收益只有7~8%～但如果不小心回到2003年或2009年，买股票要赔20%多，而分红型寿险收益还是7~8%。

所以，就风险来说，基金投资更刺激，分红型寿险更稳健。

3. 资金流动性

我不姓巴菲特，还有点玻璃心，而且过去20年，加拿大股市平均年收益才7.6%，那就选分红型寿险赚点稳当钱呗？

嘿嘿嘿！这么想好像是有道理，但是！别忘了资金流动性！也就是想用钱的时候，能不能很方便地拿到钱～

基金投资，除了放在特别账户的（比如RESP、RRSP，以后扒），绝大多数都可以随时变现拿钱。

但是分红型寿险，开始的10年20年基本拿不到太多钱，就算A先生退休后开始每年取钱，他取到的钱一般也比留给公子小A的少。所以如果10年20年内要大笔用钱，就不要指望分红型寿险啦！总之一句话

基金跟分红型寿险各有利弊，怎么投资需要因人而异、好好规划！重点就是，不要把鸡蛋都放在一个篮子里！