你知道吗，你的贷款还能帮你赚钱

前两天给客户做理财规划，问她最重要的理财目标是什么。背着几十万房贷的她毫不犹豫选了“尽快还清债务”！

我问她为什么，她说：“无债一身轻！”

在中国，也许这句老话是对的。但在加拿大，也许主动地保留一些“优质”债务，反而是更明智的选择。因为，债务也有好坏之分。

好债务

即借鸡生蛋，能用借来的钱赚更多钱。

坏债务

即不得不借的钱，没有收益只有利息。

举个例子

小川想买一辆宝马X5，车价7万5。

如果他是白领，因为没有那么多钱才选择分期付款，那这笔买车贷款就是坏债务，因为车本身在贬值，4.9%的利息没有带来任何收益。

但是，如果小川自己开了个店，他的车贷利息可以用来抵税，少交的税就是实实在在的好处。

分清了“好债务”和“坏债务”，那么问题来了：怎样借钱才是“好债务”？

低利率取代高利率

以小川为例。

几年前，他购入一套50万的房子，现在贷款还剩25万，利率是2.99%。此外，他还有5万块的车贷，利率是4.9%。

那么，怎么把债务都变成“好债务”呢？

很简单。小川给自己的房子做了再贷款，贷款金额30万，用多出来的5万块还清车贷。换言之，就是用低利息借了更多钱，用来还高利率的贷款。

这样做的好处在于：之前，小川负债一共30万，每月要还2326块，全年利息一共是9925块。

多借房贷、还清车贷以后，总负债还是30万，但是每月只要还1662块，全年利息变成了8970块。

这样，小川每年省下了将近1000块的利息支出；每个月可以花的钱多出了600多块。

也就是说，小川借了更多的房贷，却减少了利息支出，增加了可用现金，多出来的房贷就是“好债务”～ 

RRSP贷款

继续以小川为例。

假如小川应税收入是5万块，在高福（税）利（收）的魁省，他的所得税税率高达38.37%。小川知道RRSP可以减税，但苦于没钱交～～ 

如果，小川聪明地申请了一笔RRSP贷款，借了9000块来交RRSP。这样，他的税率一下子从38.37%降到了28.53%，每年少交3000块钱的税！

而这笔9000块钱的债务，是只会下金蛋的好鸡。

金蛋1：直接减税3000块，还清利息绰绰有余；

金蛋2：RRSP投资本身还会产生收益，额外又赚一笔。

贷款投资

继继续以小川为例。

巴菲特老爷子说，不管谁当总统，美股都还能再涨30年。小川信了巴老爷子的话，打算大笔买美股。那么老问题又来了：没钱……

这时候，小川有两个选择。

选择1：量力而为，每月投资500块，坚持10年。

选择2：借10万块，一次性买入美股，持有10年。

假设贷款利率是6%，如果10年后美股涨了25%，小川借钱投资，会比不借钱多赚1900块。

多赚的钱从哪里来？

首先，借钱投资，在股价较低的时候可以买到更多的股票/基金份额。不借钱能买1万股，股价从10块钱涨到12.5，赚了2万5；借了钱能买2万股，股价同样涨幅，就赚5万块，还完利息还有多。

其次，借钱投资，贷款利息可以抵税。如果小川的所得税率是40%，贷款利息抵扣可以让他少交2400块的税。

但是！不要看完文章就去借钱买股票！

贷款投资也是有前提的！比如↓↓↓ 

1、借钱投资产生的收益足够高，收益至少要高于贷款利息。所以，借钱去存定存是很傻的。在小川的例子里，如果美股不涨反跌，他借钱就要比不借钱多亏好几千块，因为贷款是无论如何都要还的。

2、你能承担足够高的风险。高收益意味着高风险，如果股市一跌你就坐立不安，还是别借钱投资了。承担风险还意味着：你的投资期限足够长、你对投资的了解足够多。借钱做一年以内的投资、借钱买自己不了解的东西，都是赌博。

3、你的贷款利息能抵足够多的税。如果你本来就交很低的税甚至有退税，贷款利息抵税的好处对你来说就没用。所以，借钱在免税账户里投资，多半不是好主意。

～ 其实账单与金蛋之间，就隔着一个理财顾问～

～你说是不？～